AIGC时代下的寿险创新：智能化转型之路

作者｜项嘉宇「中央财经大学保险学院」

提要：

• AIGC可以应用于寿险经营、产品设计和公司人员培训环节中。

  
  

• 随着技术的不断进步和应用的深入，AIGC有望为寿险行业带来更多的商业利益和竞争优势。

  
  

• AIGC是寿险行业乃至整个保险行业的“新风向标”，它将颠覆寿险行业的传统营运模式，再度掀起人工智能浪潮。

  
  

随着ChatGPT的推出，人工智能由1.0时代进入2.0时代，这一技术飞跃为保险行业带来巨大的影响。寿险作为保险行业的重要分支，AIGC在寿险行业的运用也将会面临无限的机遇和挑战。

AIGC+寿险业，逐步走进现实

生成式人工智能AIGC（Artificial Intelligence Generated Content），是一种新兴的内容创作方式。其利用人工智能技术，并结合大数据、机器学习和自然语言处理等手段，自动生成各种形式的内容，包括但不限于文本、图像、视频、代码。

总体上，AIGC具有便捷、高效的特点，其能在短时间内生成大量内容，以满足各种场景需求。2022年12月30日，ChatGPT的诞生更是将AIGC的功能加以丰富，把人类的逻辑思维融入AIGC的算法中，实现了人机对话交流的功能。

● AIGC的三大特点

首先，AIGC是一种自动化的过程。

AIGC之所以成为人工智能由1.0时代迈入2.0时代的标志，是因为它可以较为独立地生成内容，从一定程度上实现机器的自主创作。这就意味着过去完全由人力生成的创作内容可以部分被人工智能所取代，这令内容生成成为了一项更加廉价、更加高效的任务。而AIGC是基于大数据原理、统计分析和自然语言处理实现的内容生成，因此它生成的内容更加多样化，也能通过对需求者的分析，生成更加符合需求者需要的内容，使生成的内容更加个性化。

其次，AIGC的运行原理简单。

它通过深度学习，训练建立起一个强大的语言模型，使其可以理解、运用并生成自然语言。语言模型的强大之处在于它可以根据已有的语言文本数据，对语言的逻辑与规律进行学习，以此来预测下一个词语以及生成新的句子。因此，AIGC通过简单的运行原理，建立起强大的语言模型，完成内容生成的任务。

最后，AIGC是一种人机交互模式。

在人机交互下，用户可以通过人机交互界面实现与系统的沟通交流和操作执行。人机交互的最大特点就是机器操作系统用户友好化，用户只需将其需求输入界面，AIGC通过大数据和语言模型进行内容结果的输出，从而满足用户的需求。对用户而言，整个过程友好便利且易于掌握。

●我国寿险业的发展现状

根据第七次人口普查数据，我国60岁以上人口占总人口的18.70%，预计到2035年，我国60岁以上的人口将超过30%。因此，养老成为国计民生之大事，党的二十大报告指出，我们要深入贯彻以人民为中心的发展思想，在老有所养方面建成世界上规模最大的社会保障体系，让人民群众的获得感、幸福感、安全感更加充实、更有保障、更可持续。

近年来，面对人口日趋老龄化的社会现状以及完善养老社会保障体系等目标，养老及其周边产品的需求急剧增加，这将成为寿险行业的未来增长引擎。值得注意的是，寿险行业进入快速调整时期，需要对我国寿险市场长期积累的痛点和难点予以解决。例如，在行业定位方面，寿险行业的社会定位、行业运行原理和逻辑与投保人的需求难以协调一致；在产品设计方面，投保人期望的收益与寿险企业的收益难以同时兼顾；在经营理念方面，长远的发展规划与当期的投入和考核机制难以相匹配；在公司治理方面，股东、董事会一方与管理层治理的方向和结构难以协调。

●“AIGC+寿险业”的现实应用

第一，AIGC可以运用到寿险经营的环节中。以众安保险为例，AIGC可以根据寿险公司的需求自动生成营销、促销文案，以文生文、以图生图。AIGC甚至还可以比人类更加快速精准地学习和捕捉到每一位投保人的个性化需求，并在极短时间内适配寿险公司的产品，生成和创作营销文案、视频、客服话术等内容，大大提升经营效率。

第二，AIGC也可以运用到寿险产品设计的环节中。AIGC运用其所储存的寿险行业信息，包括市场上投保人的需求、政策制度、人口普查结果和保险学原理、大数定律等内容，通过预训练的算法平衡保险人的供给与投保人的需求，并尽可能扩大双方的利益，形成新型寿险产品的初步设计。寿险产品设计人员可在此基础上进行调整优化，最终设计出更完善、更符合时代特征的寿险产品。

第三，AIGC还可以运用到寿险公司人员培训的环节中。以泰康人寿为例，将AIGC模拟成为投保人，运用AIGC的数据库和语言模型，模拟售卖保险的情景和可能会遇到的所有困难，使保险销售员能够更全面地预测到实际中的投保人需求，实现保险销售员与生成式人工智能的互动交流。

综上，目前AIGC在寿险行业的运用，一定程度上缓解了其行业定位和产品设计方面的痛点和难点。同时，AIGC在寿险行业充分发挥了生成式人工智能的基础功能，提高了行业运行效率。

不过，AIGC全面兴起的标志是2022年12月30日ChatGPT的推出，因此AIGC运用到保险行业的时间尚短，还未充分将生成式人工智能的技术运用到寿险行业发展的各个环节中。目前，仍有许多环节正在尝试引入AIGC技术。

AIGC，引领未来寿险新趋势

总的来说，AIGC在寿险领域的应用正在改变行业的运行业态，提升客户体验，提高风险管理能力，并推动寿险产品的创新。随着技术的不断进步和应用的深入，AIGC有望为寿险行业带来更多的商业利益和竞争优势。

● AIGC不断赋能寿险业

AIGC有其强大的优势所在，对寿险行业而言，AIGC所包含的大数据系统能够对各方人口数据进行整理筛选，及时定位出目前社会人口结构和老龄化水平，便于寿险公司调整产品和运营策略。

AIGC对于海量无监督数据进行训练，其大模型具有强大的逻辑学习能力、需求理解能力、语言表达能力和问题解决能力。未来，AIGC更完善的训练模型和语言模型可以再度提高保险产品设计的效率，使寿险产品的开发可以像工厂加工一样实现“流水线化生成”。

另外，拓展AIGC的交流对象，不局限于寿险行业工作人员，尝试AIGC与投保人直接交流也是一种新趋势。AIGC的学习内容与存储数据远不止寿险这一单一领域，还包括医疗、心理、卫生等相关学科。AIGC与投保人交流的友好式界面能够通过引导投保人回答问题，更精确地定位投保人的身体状况，层层深入挖掘投保人最根本的需求，并通过其内部算法，结合被保险人年龄特点、身体状况、经济能力等因素，为其提供最合适的寿险产品。

除此之外，AIGC具有强大的观察和计算能力。一些头部保险公司可以根据以往数据，训练出具有中国寿险特色的大模型，并在整个寿险行业推广。中小型寿险公司对行业大模型加以优化修改，既节省了自身训练大模型的高昂成本，又能更贴合公司自身特点，可以极大地促进行业整体发展。

●解决寿险业痛点，AIGC值得期待

根据上述分析可知，如今寿险行业在行业定位、产品设计、经营理念、公司治理等方面存在问题，目前AIGC在寿险行业的应用已经初步解决了其行业定位和产品设计方面的痛点和难点，但其解决力度并未达到预期。同时，AIGC亟待用于缓解寿险行业在经营理念和公司治理方面的困难。

首先，行业定位方面所面临的问题在于寿险行业与投保人需求“难一致”。未来，可以通过引入“数字人”——一种基于人工智能技术和图像识别技术，通过建模、渲染等操作生成的具有人类形态、特征和能力的虚拟形象的AIGC新形式，便可以在业务实践中模拟人类的生理结构和表情变化，更好地理解客户在不同场景下的保险需求、意愿，并对此做出及时的语言、表情和肢体上的反应，从而实时、动态地围绕客户提升服务的质量和精准度，更快速准确地介绍客户所需产品或推荐购买产品的信息，帮助消费者做出决策，打造更专业、更友好、更智慧、更直观的客户体验，从而缓解人力出售寿险产品过程中可能存在的沟通失误和寿险方案不匹配等问题。

其次，产品设计方面所面临的问题在于投保人与寿险公司的收益“难兼顾”。保险公司作为一个规模极大的负债金融机构，其收益期望与投保人的收益期望是不一致的。对寿险投保人，尤其是投保储蓄型寿险的投保人而言，其更期望获得长久的收益，不太注重短时效益；而对寿险公司而言，其更期待将投保人所缴的保费投入资本市场以获取即时的高额收益，累积起大规模的保险基金，但这也意味着会面临更大的风险。

因此，通过引入AIGC，可以调动其强大的大数据体系和算法模式，对寿险公司的短期高额收益和投保人的长期稳定收益进行平衡，找到中间点，以缓解二者收益难以兼顾的问题。

再次，经营理念方面所面临的问题在于长期发展规划与短期投入考核“难匹配”。由于AIGC既可以在宏观层面上掌握国家政策和市场趋势，又可以从微观层面上了解寿险公司发展的盈利需求，因此引入AIGC，通过其强大的算法系统，找到二者的平衡点，以缓解寿险公司长期规划与短期投入难以相匹配的问题。

最后，公司治理方面所面临的问题在于董事会与管理层存在公司治理方向“难协调”的问题。董事会注重长远利益和公司在未来的长期发展，而管理层注重短期利益和公司日常运作。AIGC通过运用人类的逻辑思维，辨析董事会和管理层的决策特点，再从中各取其利，协调寿险公司长期和短期内的发展规划。

综合来看，AIGC在寿险行业经营营销和产品设计方面已经展现出了不小的优势，在未来也会继续影响和推动寿险行业的技术变革。

可以说，AIGC是寿险行业乃至整个保险行业的“新风向标”，它将颠覆寿险行业的传统营运模式，再度掀起人工智能浪潮。具体而言，AIGC可以提高经营效率，精准捕捉个性化需求，扩大保险人和投保人双方的利益，帮助寿险行业实现更创新、更高效、更智能的人机共生式运行。未来，AIGC在寿险市场趋势预测、数据深入分析挖掘、个性化寿险产品设计、中国特色寿险大模型建立和推广以及解决寿险行业痛点难点等方面都蕴藏着无限的应用潜力。

但是，新技术也意味着新风险。AIGC存在的泄露用户隐私信息、算法模型崩溃等风险也是未来需要面对的，仍需通过加强对用户信息的保护、提升行业运行透明度、定期维护优化算法模型等方式，来降低AIGC可能存在的风险，并促进AIGC的可持续性发展。

（责任编辑：刘强）