探索AIGC如何为银行财富管理注入新活力

作者｜王鹏「北京市社会科学院副研究员、中国人民大学高礼研究院金融科技导师」

提要：

• 未来，AIGC将与诸多产业密切交融，推动传统产业的革新与升级。特别是在商业银行财富管理业务中，AIGC的应用既带来了前所未有的变革机遇，也伴生出一系列亟待解决的挑战。

  
  

• AIGC与商业银行财富管理业务的融合已渐成趋势，虽带来了前所未有的智能化服务体验，但也伴随着一系列的技术、合规、信任与安全等方面的挑战，这些都需要银行业在推进技术创新的同时，积极寻求解决方案并持续优化。

  
  

智能化时代和数字化转型为社会带来了广泛而深远的影响，推动了经济、教育、生活和社会治理等多个领域的变革。而生成式人工智能（以下简称AIGC）作为人工智能领域的一个重要分支，正在为社会的发展和进步提供新的动力。AIGC通过机器学习、深度学习等技术，让计算机能够像人一样进行创作和生成内容。其应用范围非常广泛，包括文本生成、图像生成、音频生成等领域。未来，AIGC将与诸多产业密切交融，推动传统产业的革新与升级。

特别是在商业银行财富管理业务中，AIGC的应用既带来了前所未有的变革机遇，也伴生出一系列亟待解决的挑战。本文将深入探讨AIGC对商业银行财富管理业务的影响，剖析其带来的新痛点、新挑战，以及蕴藏的新机遇。

数智化时代下，商业银行财富管理业务的新痛点

在当前智能化与数字化快速演进的时代背景下，商业银行财富管理业务正经历一场深刻的结构性变革。尤其是在应对客户群体日益多元化、需求个性化突出的趋势方面，商业银行面临着严峻的新痛点。

●客户需求的多样化与个性化

目前银行财富管理业务正面临着诸多痛点，其中客户需求的多样化与个性化问题尤为突出。随着中国经济的持续发展和中产阶级的日益壮大，财富管理业务的客户群体呈现出前所未有的多元化特征。根据《2023中国私人财富报告》，2023年底，中国高净值人群数量已达到约200万人，他们的可投资资产规模超过70万亿元人民币。在这些高净值人群中，不同年龄段、职业背景和地域分布的客户占比各不相同。例如，30-45岁的年轻创一代占比逐年上升，他们对于资产增值潜力和创新型投资方式尤为关注。

然而，商业银行传统的标准化产品与服务框架难以有效应对如此复杂多变的客户需求。他们通常提供的是一系列预先设定好的投资方案和产品组合，缺乏针对客户个性化需求的灵活调整。这种“一刀切”的服务方式往往导致客户无法获得真正符合自身需求和风险承受能力的投资建议，从而影响了客户的投资体验和满意度。

●服务成本高昂与效率低下

商业银行财富管理业务长期受困于高昂的人力成本与较低的服务效率。理财顾问在客户沟通、信息采集、产品筛选、资产配置等环节需投入大量时间，手动操作和数据处理的繁复性限制了单个顾问的日均处理能力。随着客户基数的增长，银行不得不增加理财顾问团队规模以应对服务需求，这无疑加大了人力成本负担，且可能导致服务质量的波动。例如，一个中型商业银行的理财顾问团队可能多达数十人至上百人，他们的薪酬、培训支出及日常运营成本构成了不小的财务压力。

此外，由于每个客户的情况和需求各不相同，理财顾问需要花费大量时间进行一对一的沟通和咨询，这也进一步增加了服务成本。由于数据处理的局限性，财富管理决策往往基于有限的信息和经验，从而影响了决策的准确性和时效性。

●跨境投资与全球化挑战

全球化趋势下，越来越多的投资者开始关注跨境投资机会。然而，跨境投资涉及多个国家和地区的法律法规、税务制度、投资环境等复杂因素，给商业银行财富管理业务带来了较大的挑战。首先，跨境投资涉及的法律法规极为复杂。每个国家都有其独特的金融法规、投资限制和监管要求，这要求财富管理业务人员必须深入了解并遵守各国法律，以确保合规运营。其次，税务制度的差异也给跨境投资带来了挑战。不同国家和地区的税务政策各不相同，投资者可能面临双重征税或税收优化的问题。最后，全球各地投资环境的差异（包括政治稳定性、经济发展水平、市场成熟度等）以及资产配置的复杂性，要求商业银行具备全球视角与敏锐的市场洞察力，以协助客户识别并抓住高价值投资机遇。

AIGC与商业银行财富管理业务融合的新挑战

AIGC与商业银行财富管理业务的融合已渐成趋势，虽带来了前所未有的智能化服务体验，但也伴随着一系列的技术、合规、信任与安全等方面的挑战，这些都需要银行业在推进技术创新的同时，积极寻求解决方案并持续优化。

●数据质量与可用性

AIGC在与商业银行财富管理业务结合过程中，数据质量与可用性成为关键挑战。AIGC模型训练与优化高度依赖于大规模、高质量的历史交易数据、客户资产信息、市场动态数据等。数据不仅需具备充足的数量，还需确保高度的准确性和完整性，以使模型精确捕捉市场动态和客户需求。然而，商业银行所处理的数据涉及客户隐私、商业秘密等敏感信息，数据获取过程需严格遵守相关法规与合规要求，这限制了数据的有效利用。

此外，由于数据来源多样性和数据录入处理中的人为因素，商业银行数据质量普遍参差不齐，可能导致AIGC模型训练出现偏差，进而影响预测结果和决策建议的准确性。因此，如何在数据预处理阶段有效清理和整合数据，提升其质量和一致性，是商业银行运用AIGC技术亟需解决的问题。

●技术成熟度与稳定性

尽管AIGC在商业银行财富管理业务中的应用蕴含巨大潜力，但目前其应用仍处于探索阶段，技术成熟度与稳定性面临考验。

在技术成熟度方面，AIGC应用涵盖自然语言处理、机器学习、大数据分析等多个技术领域，尽管这些技术已有一定进展，但在应对复杂的金融问题时，AIGC仍可能存在理解不全面、判断不准确的问题，导致投资建议或风险评估偏差。此外，AIGC模型训练需要海量数据和强大算力支持，而部分商业银行在数据和算力资源上相对有限，制约了技术的深入应用与发展。

在稳定性方面，AIGC的应用需要保证系统的稳定运行和数据的准确性，但AIGC系统的复杂性和不可预见性却可能导致系统故障或数据错误，影响投资建议或资产配置方案的准确性，进而损害银行声誉、客户信任，并可能造成投资者实际损失。因此，AIGC在商业银行财富管理业务中的成熟度与稳定性有待进一步验证和完善。

●人才与技能短缺

当前市场中兼具AIGC技术知识与商业银行财富管理经验的复合型人才相对匮乏，制约了银行业在技术应用与创新上的步伐。

一方面，AIGC应用需要具备人工智能、机器学习、大数据分析等领域的专业技能，而商业银行员工多专注于传统金融知识与业务操作，对AIGC的理解和掌握程度有限，导致技术引入过程中可能出现技术难题与操作瓶颈。

另一方面，商业银行财富管理业务具有独特的业务逻辑和客户需求，要求从业人员具备深厚的金融知识和实战经验。然而，能够将AIGC与具体业务场景紧密结合，进行定制化开发与优化的专业人才相对稀少，这使得商业银行在寻找合适人才以推进AIGC应用时面临困难。

AIGC为商业银行财富管理业务带来的新机遇

我们可以看到，在AIGC技术加持下的金融科技正引领着商业银行财富管理业务向数字化、智能化和个性化方向发展，必将为其业务发展带来一些新的机遇。

●精准满足需求与提升客户关系管理效能

利用AIGC强大的数据分析与处理能力，商业银行能够为客户提供高度个性化、精准的财富管理服务，大幅提升客户关系管理效能。AIGC助力商业银行实现高效、无缝的客户互动与沟通，智能客服和聊天机器人可以提供全天候服务，迅速回应客户咨询与需求，借助自然语言处理技术实现与客户自然、流畅的对话，显著改善客户体验。此外，AIGC还可根据客户行为与反馈动态调整服务策略，助力银行优化客户关系管理。相较于传统的依赖人工操作、难以精细化管理大量客户的模式，AIGC通过智能化客户管理系统可实现客户自动化分类、标签化管理及个性化服务。例如，通过对客户行为的实时监测与分析，AIGC能及时捕捉客户潜在需求，自动推送匹配的产品与服务信息，有力提升客户留存率。

●智能合约与自动化执行

AIGC与智能合约的结合，为商业银行财富管理业务带来了前所未有的自动化执行优势，显著增强了投资交易的透明度与安全性。在传统财富管理流程中，合同签订、交易执行、资金结算等环节往往需要人工介入，耗时耗力且易受人为因素影响，效率与准确性受限。而AIGC与智能合约的融合使得这些环节能够自动化执行，根据预设规则与条件，智能合约自动触发相关操作，无需人工干预，极大提升了执行效率与准确性。投资者通过智能合约能清晰了解交易全程的各个环节与细节，如资金流向、交易流程、交易条件等，大幅提升交易透明度，有助于减少信息不对称带来的风险。

●生态合作与业务拓展

AIGC不仅驱动商业银行财富管理业务的技术革新，更为其开辟了广泛的生态合作与业务发展空间。商业银行可通过与科技公司、数据供应商等多方合作，联合开发创新的财富管理产品与服务，以满足客户日益多元化的投资需求。科技公司能提供先进的算法模型、数据处理工具与分析技术，支持商业银行提升服务智能化水平；而与数据供应商合作则能让银行获取更全面的市场信息、行业趋势及客户画像数据，为客户提供更精准的投资建议与风险管理方案。此外，AIGC还促进了商业银行财富管理业务与其他行业（如房地产、医疗、环保、科技等）的跨界合作，银行借此可开发针对特定行业的金融产品，实现资产配置优化与风险分散。

AIGC的引入，为商业银行财富管理业务带来了深刻影响，既揭示了传统业务模式在客户需求多样化、服务效率、跨境投资等方面的痛点，也提出了数据质量、技术成熟度、人才储备等现实挑战。然而，AIGC同样为商业银行财富管理业务创造了精准满足客户需求、提升客户关系管理效能、实现智能合约自动化执行、拓宽业务合作领域等一系列重大机遇。

面对这一变革与挑战并存的新态势，商业银行应当积极应对，通过强化技术研发、培养跨领域人才、深化行业合作等方式，充分挖掘AIGC技术潜力，推动财富管理业务的创新升级，为客户提供更加优质、高效的财富管理服务。

（责任编辑：吕晶晶）